“省的錢還抵不過保費的上漲。”
一名新能源車主在群內(nèi)吐槽，緊接著不少群友都加入了討論之中，在這場對賬中大家發(fā)現(xiàn)，新能源汽車正在遭遇“保險刺客”。
根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2024年新能源汽車車險平均保費要比燃油車高出21%，更有不少車主發(fā)現(xiàn)在續(xù)保時保費無緣無故上漲，漲幅超過20%，部分甚至達到40%。
而這只是一般限行現(xiàn)象，群友小王說自己更慘，目前面臨著無法上險的麻煩，根據(jù)小王所講，自己因為通勤距離長，所以在去年換了一輛新能源汽車，想著一年下來能省不少錢，結(jié)果今年卻接到保險公司通知，因為里程數(shù)大，疑似從事網(wǎng)約車服務(wù)而被拒絕續(xù)保。
根據(jù)小王說，自己當時買車只是看中了這款車型銷量好，同時還是大品牌，就沒有多想其他，結(jié)果就因為同車型也是本市的網(wǎng)約車主要車型而慘遭牽連。
另一方面，保險公司也同樣叫苦連天，根據(jù)申萬宏源統(tǒng)計，2023年-2024年，新能源汽車險行業(yè)累計虧損超124億元，中小規(guī)模企業(yè)綜合成本力超過110%。
特別是隨著新能源汽車的保有量增長，賠付額度還在不斷上漲，今年上半年，新能源商業(yè)車險已結(jié)賠付額同比增長33.32%，高于全行業(yè)車險。
最終問題指向了新能源汽車維修。
高額維修費
保費上漲的背后，是保險公司基于燃油車時代所形成的理賠經(jīng)營模式，依據(jù)車型進行綜合精算下所得出的理賠比例。
然而，新能源汽車的快速增長，讓傳統(tǒng)車險模型出現(xiàn)了大幅偏差，一方面是理賠比例的不斷上升，根據(jù)統(tǒng)計在2024年承保的2795個車系中，賠付率超過100%的車系有137個，其中多數(shù)為新能源車系。
因為新能源車輛性能都要強于同價位的燃油車，動力性能上的提升導致了整體出險率要高于燃油車。
并且與燃油車不同，新能源汽車因為涉及電池包、整車電子架構(gòu)、傳感器與自動駕駛相關(guān)軟硬件等因素，導致難以通過第三方服務(wù)商來進行維修，只能在品牌指定的內(nèi)部維修網(wǎng)點進行維修。
這就導致整體維修費用偏高，其中動力電池的維修更是成為新能源汽車維修的痛點，因為集成度高和專業(yè)需要等原因，一旦電池包出現(xiàn)問題，4S店的解決方式都是建議用戶直接更換電池包，而費用往往是幾萬元甚至是十幾萬元。
對于用戶來說，不論是保險賠付，還是自費維修都需要承擔較大的經(jīng)濟損失，甚至有時需要面臨維修費用比車輛殘值更高的兩難抉擇。
電池包雖然維修成本高昂，但并不是造成維修成本上升的直接因素，根據(jù)統(tǒng)計電池包維修僅占維修比例的1%。
由于新能源車型的更新?lián)Q代頻率遠高于燃油車，導致零部件很難從第三方采購，只能選擇原廠維修，而且因為生產(chǎn)數(shù)量少，導致零部件價格遠高于購車成本。
在燃油車時代，多數(shù)車型的零整比都控制在200%，即使是一些豪華車型也能控制在300%，但是不少新能源車型的零整比都超過300%，甚至達到了400%。
特別是因為電池包帶來的重量增加，車企只能通過采用鋁和輕質(zhì)復合材料來控制車重，但也造成了維修困難，多數(shù)零部件只能以換代修，增加了維修成本。
例如，同樣是更換前保險杠，新能源車因為集成了多個雷達和感知零件，更換的話需要全部換掉，費用就從燃油車的幾百元上升到幾千元，如果還集成了其他發(fā)光屏幕等功能，維修費用甚至要幾萬元。
在沒有規(guī)模效應(yīng)的帶動下，短時間內(nèi)新能源汽車需要面臨出險率高和維修成本高的雙重挑戰(zhàn)，特別是新能源汽車集成度不斷增加和新技術(shù)帶來的維修成本增加，現(xiàn)階段下車主只能謹慎選擇。
共建生態(tài)
從結(jié)果來看，似乎新能源汽車保費上漲成為了短時間難以解決的問題。
然而，行業(yè)內(nèi)也一直在探索新的模式來解決新能源汽車保費不斷上漲的問題。
例如特斯拉在海外推出了基于FSD的保險業(yè)務(wù)，根據(jù)車載傳感器實時采集駕駛行為數(shù)據(jù)（如急剎車、急轉(zhuǎn)彎、跟車距離等），生成0-100分的安全評分。評分越高的車主，保費越低。
同時還改變了傳統(tǒng)的依托于用戶年齡、性別和信用評分來衡量保險費用的模式，改為根據(jù)車輛實際使用情況（如里程數(shù)、駕駛時間）動態(tài)調(diào)整。
同時也產(chǎn)生了一定的效果，例如2024年特斯拉保險業(yè)務(wù)的賠付率，已經(jīng)從2022年的116.6%下降到了103.3%，算是探索出了新能源車險的改革方式。
在國內(nèi)，比亞迪也在2024年開始進行車險試點業(yè)務(wù)，在7個省可通過線上辦理本品牌9座以下非營運類私家車投保。
保險公司的工作人員表示，這樣的出發(fā)點是好的，因為與保險公司相比，車企對于新能源車主的日常使用情況更加清楚，無論是駕駛習慣，還是整個易損件的統(tǒng)計，數(shù)據(jù)獲取都要容易，更有利于形成可靠的保費計算模型。
然而僅有比亞迪一家車企，還是很難改善整個新能源汽車保費上漲的現(xiàn)狀，一方面是即使有數(shù)據(jù)支撐，但是維修成本的居高不下還是難以解決賠付率的問題，像特斯拉用三年時間，賠付率依然超過100%，遠高于行業(yè)66.1%的平均線，包括比亞迪財險2024年也依然處于虧損的狀態(tài)。
另一方面，在國內(nèi)市場，長期的虧損讓車險已經(jīng)集中在頭部企業(yè)中，根據(jù)統(tǒng)計2024年，人保、平安和太平洋三家保險公司累計承保2420萬輛新能源汽車，占新能源汽車保有量的77%，比燃油車高出8個百分點，形成了壟斷。
僅靠一兩家車企是很難對現(xiàn)有保險價格體系形成大的影響，更多還是需要保險公司和車企共同協(xié)作，優(yōu)化保險模型，形成符合每一個車主的保費計算，杜絕因為個別車主的行為造成整個車型保費上漲。
當然，保費上漲的核心還是維修成本，針對新能源汽車的特殊性，零部件供應(yīng)商也開始加入到汽車后市場服務(wù)。
例如，作為全球最大的動力電池供應(yīng)商，寧德時代從2024年就開始落地電池包的售后服務(wù)，核心就是解決動力電池只換不修的市場痛點，依托于在動力電池方面的技術(shù)積累，寧家服務(wù)可以進行CTB電池包的低成本返修，降低電池維修費用。
另外，寧德時代還研發(fā)了動力電池的無損檢測技術(shù)，只要15分鐘就能完成故障檢測，實現(xiàn)高效的電池包診斷，避免過度維修。
最重要的是，寧家服務(wù)還對脫保新能源車主進行開放，只要是采用寧德時代電池的新能源車型，都能進行電池的檢測維修，解決了原廠維修貴，和第三方維修不專業(yè)的痛點。
目前寧德時代已經(jīng)在全國建成了超過800家服務(wù)站點，更在今年8月10日開設(shè)了上海直營體驗中心和海外首家直營體驗中心，還將繼續(xù)拓展和規(guī)范新能源汽車后市場服務(wù)體系。
在車企和零部件供應(yīng)商的加入下，長期以來新能源汽車維修貴的問題能得到一定的遏制，從長遠來看，還是需要通過降低賠付率來實現(xiàn)保險行業(yè)的健康發(fā)展。
目前保險公司通過提升保費的方法雖然直接，但過于追求短期利益，并不利于新能源汽車行業(yè)的健康發(fā)展，更將打擊潛在用戶的購車欲望。
不能長期以黑盒定價模式來主導市場，需要加強與車企的合作，形成一套透明的定價體系，而不是說不清道不明的漲價。
同時保費的上漲也倒逼車企從“唯參數(shù)競爭”轉(zhuǎn)向“全生命周期體驗競爭”，保證用戶的長期體驗，而不是追求短期的規(guī)模和盈利。
只有保險公司與車企、零部件廠商共同推動維修可修復化、標準化與數(shù)據(jù)透明，才能讓汽車保險價格重回合理區(qū)間。